信用卡“零账单”能否降低负债？中腾信实测揭晓谜底！

　　“最近要申请房贷，但是负债很高啊……会不会批不下来？”

　　“想申请一张信用卡，但是最近其他卡都刷爆了…会影响审批吗？”

　　在日常申请贷款、信用卡的时候，不少童鞋会遇到这样的问题。负债率的确是影响审批的一个重要因素。但也不是每个持卡人都土豪到硬生生半年不刷卡。因此，普通持卡人未雨绸缪，提早通过“零账单”的方式准备降低负债，便不失为一种应对方案。

　　如何形成零账单？又有哪些值得关注的事项？在这篇文章里，中腾信将会通过自己的实际操作，给大家提供参考。

　　1.账单信息在哪里查看？

　　个人的负债账单，记录在个人征信报告里。个人征信报告，是个人信用信息的“身份证”。征信报告按照详细程度可以分为两种，一种简版，在人民银行征信中心官网就可以查到：

　　而另一种明细版（为方便后面以“详版”代替），则需要带着身份证去线下征信点查询。这篇文章里用到的是详版报告，因为只有在详版报告中，才能够看到负债的具体金额。

　　关于征信报告的具体内容构成，中腾信会另篇撰写，这里重点给大家讲一讲，详版报告【信贷交易信息明细】的贷记卡栏目下，会详细记录账户状态、已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度等等。“零账单”的账单，就是从这边入手的：

　　2.“零账单”是怎么形成的？

　　零账单最基本的原理，就是通过提前还款，使得当期账单金额显示为“0”，零账单在信用卡APP中会这样显示：

　　上图中6、7、8连续3个月的账单都是零。单月的账单周期，是从上月17号到本月16号，比如6月账单，就是记录了从2018年5月17号到6月16号之间的用卡消费情况。这时候，在出账日之前，也就是在5月16号之前全额还款，那么6月的账单就“变成”0了，也就形成了零账单。

　　3.“零账单”怎么影响征信报告？

　　中腾信这里给大家讲一讲，有哪些指标和零账单紧密关联：

　　已用额度

　　已用额度，顾名思义，就是当前已经使用的信用卡额度。比如中腾信的招行卡额度是4万，这个月就刷了200块买了一件衣服，那么征信报告就会显示：已用额度200。但如果这200的消费已经还款，已用额度就会变成0。零账单操作后，会影响已用额度的数值。

　　p.s. 有的征信报告指标并不会实时更新，每家银行上报征信信息的节点不一样。

　　最大使用额度

　　最大使用额度，是指的用卡以来，使用过的一次最大额度。这里再以中腾信的招行作为例子，2017年年底参加了十元风暴，单月刷卡达到65445显示在了征信里，一直被带到2018年的今天。最大使用额度是不可以通过零账单改变的。当然，这个指标对于审批的参考意义也并不是很大。

　　最近6个月平均使用额度

　　平均使用额度，是指你所有的信用卡加起来的最近半年平均。比如一个人拥有1张信用卡，每张额度1w块，最近六个月分别使用了1000、2000、3000、4000、5000和6000额度，那么这个人在征信报告中就会显示，最近6个月平均使用额度是3500。

　　平均使用额度体现的是，最近半年来一个人的账单额度使用情况。和前面的【已用额度】做一个对比，前者是更接近实时的额度情况，而平均额度则是体现的一个区间段的账单额度。因此，如果过高的平均使用额度被显示在征信报告上，另外还有大额未还款，通常会被信贷机构认为最近“非常缺钱”，信贷机构愿不愿意给如此缺钱、已经有不少负债的借款人再提供一笔借款，就需要打个大大的问号了。

　　本月应还款/本月实还款

　　本月应还款，顾名思义，就是本月应当还款的账单金额。在零账单的操作之后，当期本月应还款则变成了零。

　　本月实还款则不同于本月应还款，包括零账单前的数额。中腾信以自己的征信报告为例子，贴个图放在下面：

　　可以看出，这两期的本月应还款数额，都是小于本月实还款的。中腾信把平安银行单独摘出来，5月当月的账单金额如下：

　　当期消费可不止这么些，在账单日13号之前的5月12号，中腾信曾经做过一次一笔12000元的还款：

　　当然， 这个只是中腾信的“试验品”，后面几个月又连续做了几期账单。想必大家也可以看出来，如果只做一期，在征信报告上会能够看出比较生硬的“印记”，比如还款日总是账单日的前一天，最近6个月平均消费金额很大但最近一个月的应还款又都是0。

　　所以，零账单最好做长做足，如果期望1-6月都是零账单，那么1-5月的时候可以通过提前还款做成零账单，6月通过避免消费形成自然“零账单”，这样，本月应还款、本月实还款都是0，最近一期还款也不至于停留在比较接近的时间段里。

　　中腾信这里再补充一下，在当期账单生成以后，由每家银行再根据情况上报征信中心。当然，每家银行的上报时间和口径或许略有差异。但总的来说，还款日提前一天还款做出零账单，由于账单数目已经变成零，那么上报后显示出的结果，就自然而然达到了零账单的效果。

　　4.“零账单”还有哪些问题和注意事项？

　　准备要趁早

　　如果要申请房贷、车贷等金额较大的贷款，建议尽早准备起来。中腾信先前也有介绍，【最近6个月平均使用额度】统计的区间是最近半年，所以说，如果要看到效果，尽可能把零账单做到六期以上，最少也需要三期。

　　厘清出账日

　　提前还款其实变相减少了免息期。出于习惯，持卡人又希望越晚还款越好，那么在出账日这个“卡着点”的日期附近，就需要保持谨慎。比如，15号是出账日，过了出账日便开始计算当月16号到下个月15号的月度账单，如果在15号当天还款，从16号开始究竟能否显示零账单呢？

　　中腾信实测以后发现，这个是因具体银行而异，所以，如果要做零账单，记得把出账日的问题向客服打听清楚，避免功亏一篑。当然，也有一个比较保险的办法，就是可以比出账日再提前一点时间还款，像14号、13号都是可以的。

　　也许会有童鞋觉得，何必那么麻烦做零账单呢？不消费不就好了嘛。中腾信表示，这样的“冷冻大法”并不是每家银行都适用的，一些银行的信用卡中长期没有任何消费，恐怕距离降额甚至冻卡不远了。

　　关于零账单的秘密就分享到这里，做个小总结：零账单可以影响的指标包括本月应还款、本月实还款、最近6个月平均使用额度、已用额度，这些跟负债率的判断息息相关；而不能够影响的指标有：最大使用额度。